公积金制度内幕你知几何？
2014-08-12 15:57:30   来源：   评论：0 点击：

此前关于公积金的观点，多诟病其劫贫济富、提取困难、管理混乱、投资水平低下、政府挪用、贪腐风险等，这些批评虽然可能促使公积金制度的小修小补，但核心问题是，公积金制度还有没有存在的必要。

如果你有兴趣，有足够的耐心，不妨看看我们从财务角度、投资角度上分析，告诉你可能不知道的真相。

公积金贷款与商业贷款相差多少钱？

没有几个人能全款买房，那些富二代、土豪劣绅、或者啃老啃三代筹钱买房的，我们暂且都不讨论，一般人买房，要么通过公积金贷款，要么通过商业银行贷款。

北上广深四大城市，个人公积金贷款最多50万（两人合贷，最高可以达到80万），为了方便计算，我们拿50万贷款额度作为样本，贷款30年，不提前还贷。

公积金贷款利率4.5%，贷款50万30年，利息41万。

商业贷款利率6.55%，贷款50万30年，利息64万。

两者相差23万！

天啊，原来公积金贷款可以省这么多利息！完全符合公积金设立的宗旨，互惠互助、互存互贷，公积金真是伟大，人们在欢呼，但，这只是表象。

如果废除公积金制度，此时我们讨论的前提是，必须承认公积金是个人劳动报酬，事实上是的：

依据现行的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金是单位和在职员工缴纳的一种长期住房储金，并且所有权属于职工个人。

同时，职工以及单位为职工缴纳住房公积金，是依据上年度员工工资水平的一定比例来确定，可见公积金是从职工工资而来，因此公积金实际本质就是工资，或者说是员工劳动报酬所得。

只不过这部分劳动报酬之前是强制留存在公积金账户里。废除公积金制度后，你的月薪将会立即上涨20%（一般来说，抠门的公司一般只付8%，个人为了合法避税则选用12%）。

看到这里，人们开始眉开眼笑了，没错，月薪一下上涨20%。

但你现在只能用商业贷款买房了，你只能默默承受6.55%的高额利息了，怕了吗？